Deine Entscheidung

Der Gesundheitszustand hat beim erstmaligen Abschluss einer privaten Krankenversicherung einen direkten Einfluss auf den Beitrag. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder in manchen Fällen zu einer Ablehnung führen. Nach Vertragsbeginn wirkt sich der Gesundheitszustand hingegen nicht mehr auf laufende Beitragsanpassungen aus. Diese erfolgen unabhängig von deiner individuellen Gesundheit und betreffen alle Versicherten eines Tarifs gleichermaßen. Wenn Vorerkrankungen bestehen, kann eine anonyme Risikovoranfrage sinnvoll sein, um vorab zu prüfen, welche Konditionen realistisch möglich sind.

Ja, Du kannst den Beginn Deiner privaten Krankenversicherung grundsätzlich frei wählen – ob sofort, rückwirkend oder zu einem späteren Zeitpunkt. Wichtig ist nur, dass der Start sinnvoll zu Deiner persönlichen und beruflichen Situation passt und nahtlos an einen vorherigen Versicherungsschutz anschließt.

Grundsätzlich ist der Abschluss einer privaten Krankenversicherung ohne Gesundheitsprüfung nicht möglich. Es gibt jedoch wenige Sonderfälle, in denen die Gesundheitsprüfung stark vereinfacht oder eingeschränkt ist. Dazu zählen insbesondere Öffnungsaktionen für Beamte, bei denen keine Ablehnung erfolgen darf, allerdings oft mit Risikozuschlägen und Leistungseinschränkungen. Auch der Basistarif der PKV ist ohne vollständige Gesundheitsprüfung zugänglich, bietet jedoch nur Leistungen auf dem Niveau der gesetzlichen Krankenversicherung. Eine Anwartschaft sichert lediglich den späteren Eintritt in die PKV ab und ersetzt keinen vollwertigen Versicherungsschutz. Für eine langfristig gute Absicherung ist daher meist eine reguläre PKV mit Gesundheitsprüfung die sinnvollste Lösung.

Ein Wechsel von der PKV zurück in die GKV ist nur in klar geregelten Fällen möglich. Angestellte können wechseln, wenn ihr Einkommen dauerhaft unter die Versicherungspflichtgrenze fällt. Selbstständige müssen dafür ihre Selbstständigkeit aufgeben und sozialversicherungspflichtig angestellt sein. Bei Arbeitslosigkeit führt der Bezug von ALG I in die GKV, ALG II hingegen nicht. Für Beamte und Personen über 55 Jahre ist ein Wechsel in der Regel ausgeschlossen oder nur unter sehr engen Voraussetzungen möglich.

Als Beamter erhältst Du eine Rechnung vom Arzt oder Krankenhaus und zahlst diese zunächst selbst. Anschließend reichst Du die Rechnung bei Deiner Beihilfestelle und Deiner PKV ein. Die Beihilfe übernimmt je nach Beihilfesatz einen prozentualen Anteil, die PKV erstattet den verbleibenden Rest gemäß Tarif. Digitale Einreichung per App beschleunigt den Prozess deutlich und sorgt für schnelle Rückerstattung.

Bei der Beantragung einer privaten Krankenversicherung beantwortest du zunächst einen Gesundheitsfragebogen. Darin werden unter anderem frühere und aktuelle Erkrankungen, Arztbesuche, Behandlungen, Medikamente sowie Krankenhausaufenthalte abgefragt, jeweils für festgelegte Zeiträume. Auf Basis dieser Angaben prüft der Versicherer dein individuelles Risiko. Anschließend entscheidet er über die Annahme des Antrags, gegebenenfalls mit Risikozuschlägen, Leistungsausschlüssen oder in seltenen Fällen mit einer Ablehnung. Je vollständiger und präziser die Angaben sind, desto reibungsloser verläuft die Prüfung. Um das Ergebnis vorab einschätzen zu können, bietet sich eine anonyme Risikovoranfrage an. So lassen sich mögliche Konditionen unverbindlich prüfen, bevor ein offizieller Antrag gestellt wird.