HanseMerkur Krankenversicherung für Beamte
Was die die HanseMerkur für Beamte und Anwärter leistet, wo ihre Schwächen liegen, und wann sie trotzdem die richtige Wahl ist. Mit Quellen und Stand zu jeder Zahl.
Freier Makler, an keinen Versicherer gebunden
Für Dich kostenfrei, wir werden vom Versicherer vergütet
Rückmeldung innerhalb weniger Werktage
Für Dich entstehen keine Kosten. Kommt über uns ein Vertrag zustande, werden wir vom Versicherer über eine Courtage vergütet, die im Beitrag bereits enthalten ist. An der HanseMerkur verdienen wir nichts. Sie vertreibt nur über den eigenen Außendienst.
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An der HanseMerkur verdienen wir nichts
Für die Be Fit Beamtentarife besteht zwischen uns und der HanseMerkur keine Vermittlungsvereinbarung. Als freier Makler können wir Dir keinen Vertrag der HanseMerkur vermitteln und bekommen dafür auch keine Courtage.
Das solltest Du beim Lesen wissen, und zwar in beide Richtungen. Wir haben keinen Grund, die HanseMerkur schönzureden. Wir haben aber auch einen wirtschaftlichen Grund, sie kritisch zu sehen, weil wir an anderen Anbietern verdienen. Deshalb belegen wir jede Aussage mit Quelle und Stand. Und wir sagen klar dazu, wann die HanseMerkur die bessere Wahl ist als das, was wir Dir anbieten können.
Wenn Du am Ende zur HanseMerkur willst: völlig in Ordnung. Dann sagen wir Dir das auch.
Die safeon-Einschätzung in 30 Sekunden
Wenig Zeit? Das ist der Kern:
Drei Stufen: Be Fit Start für die Ausbildung, Be Fit Smart als günstigerer Einstieg, Be Fit Best mit dem höchsten Leistungsniveau.
Der Anwärtertarif ist kein Sparmodell. Er zahlt auch bei Ärzten, die über den üblichen Höchstsätzen abrechnen.
Beitragsgarantie bis Ende 2027. Bis dahin bleibt der Beitrag stabil, wie es danach weitergeht, ist offen.
Die HanseMerkur ist erst seit Ende 2025 im Beamtenmarkt. Eine Anpassungshistorie gibt es deshalb nicht.
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Tarife für Beamte auf einen Blick
Die HanseMerkur führt drei Beihilfetarife: einen für die Ausbildungszeit und zwei Leistungsniveaus für die Zeit danach.
Anwärter im Vorbereitungsdienst
Be Fit Start, bestehend aus den Tarifen BA und BAE. Läuft höchstens 60 Monate.
Beamte auf Lebenszeit
Zwei Leistungsniveaus, jeweils modular aus Einzeltarifen zusammengesetzt.
So setzt sich Deine Absicherung zusammen
Als Beamter zahlt Dein Dienstherr über die Beihilfe einen Teil Deiner Krankheitskosten. Den Rest deckst Du privat ab. Genau dafür ist ein beihilfekonformer PKV-Tarif gemacht.
1 · Beihilfefähige Kosten, zu 100 % gedeckt
Beide rechnen bis zu den beihilfefähigen Höchstsätzen ab. Innerhalb dieser Grenze zahlst Du nichts dazu.
2 · Kosten oberhalb dieser Sätze, hier entsteht die Lücke
Wird eine Behandlung über den beihilfefähigen Höchstsätzen der GOÄ oder GOZ abgerechnet, zahlt weder die Beihilfe noch der Restkostentarif die Differenz. Dasselbe gilt für Material- und Laborkosten beim Zahnersatz und für Wahlleistungen im Krankenhaus. Diese Mehrkosten sind kein fester Prozentsatz, sondern hängen vom Einzelfall ab.
3 · Beihilfeergänzungstarif, schließt genau diese Lücke
Einige Gesellschaften bieten dafür einen eigenen Ergänzungstarif an. Er übernimmt die Mehrkosten, die weder Beihilfe noch Restkostentarif zahlen, abhängig vom Tarif und vom Leistungsbereich, und nicht in jedem Fall vollständig. Bei der HanseMerkur ist das der Beihilfeergänzungstarif, BES im Be Fit Smart und BEB im Be Fit Best.
Das Beispiel zeigt einen aktiven Beamten mit 50 % Bemessungssatz. Je nach Status und Familiensituation sind es 70 % (ab zwei berücksichtigungsfähigen Kindern, Ehegatte, Pension) oder 80 % (Kinder). Der PKV-Anteil beträgt dann 30 % oder 20 %.
Stärken & worauf achten
Das spricht dafür
Drei Stufen für drei LebensphasenBe Fit Start für die Ausbildung, Be Fit Smart für den Beitrag, Be Fit Best für das Leistungsniveau. Der Wechsel zwischen den Stufen ist im System vorgesehen und nicht der Ausnahmefall.
Ein Anwärtertarif, der nicht spartAnders als bei vielen Ausbildungstarifen leistet Be Fit Start auch über den Höchstsätzen von GOÄ und GOZ. Wer früh einsteigt, kauft hier kein abgespecktes Niveau.
Beitragsrückerstattung mit klaren AusnahmenBis zu 1.200 € garantiert im Jahr bei Leistungsfreiheit, zusätzlich bis zu 500 € erfolgsabhängig. Vorsorge nach den gesetzlichen Programmen und die jährliche Zahnprophylaxe zählen nicht dagegen. Das ist wichtiger als die Summe, weil sonst genau die Leistungen bestraft würden, die Du nutzen sollst.
Anpassung ohne neue GesundheitsprüfungÄndert sich Dein Beihilfesatz, das Beihilferecht, Dein Familienstand oder Dein Bundesland, wird der Vertrag angepasst, ohne dass Deine Gesundheit erneut geprüft wird. Für Beamte ist das relevanter als es klingt, weil die Beihilfe Ländersache ist.
Darauf solltest Du achten
Keine Anpassungshistorie im BeamtensegmentBe Fit Smart kam Ende 2025, Be Fit Best Anfang 2026, Be Fit Start im Juni 2026. Wie sich die Beiträge über zehn oder fünfzehn Jahre entwickeln, lässt sich daran nicht ablesen. Ein niedriger Startbeitrag sagt darüber nichts.
Die Beitragsgarantie hat ein EnddatumSie gilt bis Ende 2027, bei Be Fit Start für die Vertragsdauer von maximal 60 Monaten. Entscheidend ist nicht die Garantie, sondern was danach passiert. Genau dazu gibt es bei diesen Tarifen noch keine Erfahrungswerte.
Neu im öffentlichen DienstDie HanseMerkur nennt den Beamtenmarkt selbst eine neue Zielgruppe. Kein Ausschlussgrund, aber Anbieter mit langer Historie kennen die föderalen Beihilfeunterschiede länger aus der Praxis.
Der beworbene Beitrag ist nicht der BeitragDie beworbenen 267,14 € sind der Wert nach Abzug der 50-€-Pauschalerstattung. Der tarifliche Monatsbeitrag im selben Beispiel liegt bei 317,14 €.
Bewertungen richtig einordnenDie vorliegenden Urteile und die eKomi-Bewertung von 4,7 von 5 gelten für die HanseMerkur Versicherungsgruppe, nicht für die Beamtentarife. Eine neutrale Bedingungsanalyse der Be Fit Tarife liegt bislang nicht vor.
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Kostenlosen PKV-Vergleich anfordernPasst die HanseMerkur zu Dir?
Für wen die HanseMerkur gut funktioniert und für wen andere Anbieter die bessere Wahl sind.
Passt gut, wenn Du…
- … als Anwärter zwischen 15 und 39 einsteigst und kein abgespecktes Leistungsniveau willst
… Leistungsbausteine einzeln steuern willst, statt ein festes Paket zu nehmen
… im oberen Leistungssegment absichern willst, Be Fit Best erstattet auch über den Höchstsätzen von GOÄ und GOZ
… damit rechnest, dass sich Bundesland, Familienstand oder Beihilfesatz bei Dir noch ändern
… Vorsorgetermine nutzen und trotzdem eine Beitragsrückerstattung bekommen willst
Eher nicht, wenn Du…
- … eine belegbare Beitragsanpassungshistorie im Beamtensegment sehen willst, die gibt es hier noch nicht
… über 39 bist und in den Anwärtertarif willst
… zum Smart-Beitrag eine vollständige ambulante Absicherung erwartest
… nach Ausbildungsende bewusst im günstigeren Tarif landen willst, ohne selbst aktiv werden zu müssen
… erhebliche Vorerkrankungen hast, dann klär zuerst, ob eine Aufnahme über die Öffnungsaktion möglich ist
Beiträge & Beitragsstabilität
In der PKV zahlst Du in jungen Jahren mehr ein, als Du statistisch kostest. Der Überschuss fließt in die Alterungsrückstellung und dämpft später den Beitrag. Dazu kommt der gesetzliche Zuschlag von 10 %, den Du vom 21. bis zum 60. Lebensjahr zahlst und der ab 65 zur Beitragsentlastung zurückfließt, als Beamter allerdings nur auf den Anteil, den die Beihilfe nicht abdeckt.
Beim Übergang in die Pension steigt Dein Beihilfesatz in der Regel von 50 auf 70 %. Dein PKV-Anteil sinkt entsprechend von 50 auf 30 %. Das senkt den Beitrag spürbar.
Prinzipdarstellung, keine Beitragswerte.
Wir nennen bewusst keine Beispielbeiträge. Dein Beitrag hängt von Eintrittsalter, Beihilfesatz, Gesundheitszustand und Tarifwahl ab. Jede Zahl ohne Deine Daten wäre geraten. Konkrete Werte bekommst Du im kostenfreien Vergleich. Die HanseMerkur nennt selbst Beispielbeiträge. Achte dabei darauf, ob die Pauschalerstattung schon abgezogen ist und für welches Eintrittsalter und welchen Bemessungssatz er gilt.
Was sagen andere zur HanseMerkur?
Kundenstimmen schreiben wir keine. Stattdessen zeigen wir Dir, wo Du echte Erfahrungen findest und worauf Du beim Lesen achten solltest.
Bewertungsportale zeigen ein breites Meinungsbild, zieh mehrere Quellen heran, nicht nur eine.
Achte auf Aussagen zu Erstattung, Service und Beitragsanpassung, nicht nur auf die Sterne.
Einzelmeinungen sind kein Tarifurteil, entscheidend ist, was zu Deiner Situation passt.
Häufige Fragen zur HanseMerkur
Ist die HanseMerkur beihilfekonform?
Ja. Die Be Fit Tarife der HanseMerkur sind auf den Beihilfeanspruch von Beamten abgestimmt, der PKV-Tarif deckt die verbleibenden Restkosten ab.
Gibt es Tarife für Anwärter und Referendare?
Für Anwärter ja, dafür ist Be Fit Start vorgesehen, der Tarif läuft höchstens 60 Monate. Bei Referendaren kommt es auf den Status an: Beihilfe und damit einen beihilfekonformen Tarif bekommst Du nur als Beamter auf Widerruf. Rechtsreferendare werden bundesweit nicht mehr verbeamtet und sind gesetzlich versichert. Lehramtsreferendare werden nur in Hessen, Mecklenburg-Vorpommern, Sachsen und Thüringen verbeamtet. Prüf also zuerst Deinen Status, danach richtet sich alles Weitere.
Kann ich später den Tarif oder den Anbieter wechseln?
Innerhalb der HanseMerkur jederzeit: § 204 VVG gibt Dir das Recht, in einen gleichartigen Tarif desselben Versicherers zu wechseln, unter voller Anrechnung Deiner Alterungsrückstellungen. Eine Gesundheitsprüfung ist nur für Mehrleistungen zulässig. Der Anspruch ist einklagbar und in der Anzahl nicht begrenzt. Ein Wechsel zu einem anderen Versicherer ist ebenfalls möglich, kostet Dich aber einen Teil Deiner Rückstellungen (siehe nächste Frage).
Was passiert mit meinen Alterungsrückstellungen bei einem Wechsel?
Das hängt davon ab, wohin Du wechselst.
Innerhalb Deines Versicherers: Deine Alterungsrückstellungen bleiben vollständig erhalten.
Zu einem anderen Versicherer: Nur ein Teil geht mit, der sogenannte Übertragungswert. Der entspricht dem Betrag, der im gesetzlichen Basistarif entstanden wäre, plus dem Anteil aus dem 10-%-Zuschlag. Alles, was Du darüber hinaus in einem leistungsstärkeren Tarif angespart hast, bleibt beim alten Versicherer. Bei langen Laufzeiten in guten Tarifen kann diese Differenz erheblich sein.
Bei Verträgen von vor dem 01.01.2009: Hier ist die Mitnahme grundsätzlich ausgeschlossen. Möglich bleibt der Wechsel in den Basistarif eines anderen Versicherers.
Deinen aktuellen Übertragungswert muss Dir Dein Versicherer einmal jährlich mitteilen.
Ist die HanseMerkur automatisch die beste Wahl für mich?
Nein. Sie ist seit Ende 2025 im Beamtenmarkt und bringt eine modulare Tarifwelt mit. Ob sie für Dich die richtige ist, hängt von Beihilfesatz, Bundesland, Alter und Gesundheitszustand ab. Genau das ordnen wir mit Dir ein.
Unsicher, ob die HanseMerkur zu Dir passt?
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